银行保函和银行存款都是银行常见的业务，但两者有着本质的区别。银行保函是银行应客户申请开立的、保证在一定条件下履行义务的书面承诺，是一种信用担保工具。银行存款是指存款人将现金存入银行，银行按照一定的利率和期限为存款人提供储蓄服务并支付利息的经济行为。

银行保函和银行存款在概念、性质、作用等方面存在着明显的区别。下面分别从这两个方面进行详细分析。

一、银行保函与银行存款的概念差异

1.银行保函的概念

银行保函是银行应客户申请开立的、保证在一定条件下履行义务的书面承诺，是银行向申请人以外的第三方做出的保证。它是一种独立于主合同之外的保证性支付工具，银行对受益人承担付款责任，而不考虑申请人与受益人之间的纠纷。银行保函主要包括即期信用证、延期付款信用证、备用信用证、担保函等。

2.银行存款的概念

银行存款是指存款人将现金存入银行，银行按照一定的利率和期限为存款人提供储蓄服务并支付利息的经济行为。存款人可以到银行柜台办理存款业务，也可以通过网上银行、手机银行等电子渠道办理。银行存款主要包括活期存款、定期存款、通知存款等。

二、银行保函与银行存款的性质差异

1.银行保函的性质

银行保函是一种信用担保工具，是银行向申请人以外的第三方做出的保证。它独立于主合同，银行对受益人承担绝对付款责任。银行保函的申请人通常是进口商或买方，受益人通常是出口商或卖方。银行保函由银行出具，是银行信用的一种表现形式。

2.银行存款的性质

银行存款是一种经济行为，是存款人与银行之间的债权债务关系。存款人将现金存入银行，银行按照一定的利率和期限为存款人提供储蓄服务并支付利息。银行存款是存款人享有的债权，也是银行需要偿还的债务。银行存款受银行法、合同法等法律法规的约束和保护。

三、银行保函与银行存款的用途与作用

1.银行保函的用途与作用

银行保函主要用于国际贸易结算，是国际贸易中常用的一种支付方式。它可以减少国际贸易风险，促进国际贸易的顺利进行。银行保函对申请人、受益人和银行都有着重要的作用：

（1）对申请人的作用：银行保函可以帮助申请人获得进口国政府或买方的信任，顺利进行国际贸易业务，扩大对外贸易。

（2）对受益人的作用：银行保函可以保证受益人及时获得货款，避免因买方拖欠货款而造成的损失，降低国际贸易风险。

（3）对银行的作用：银行保函可以增加银行的业务收入，扩大银行的国际业务，提升银行的声誉和影响力。

2.银行存款的用途与作用

银行存款是存款人享有的债权，也是银行需要偿还的债务。它具有储蓄、支付、融资等多种功能，对存款人和银行都有着重要的意义：

（1）对存款人的作用：银行存款可以帮助存款人安全地保管资金，并能获得一定的利息收入，同时还可以方便地通过各种渠道进行支付和转账。

（2）对银行的作用：银行存款是银行重要的负债来源，银行可以利用这些资金进行贷款、投资等业务，并获得利润。

四、银行保函与银行存款的风险与监管

1.银行保函的风险与监管

银行保函的风险主要包括信用风险和欺诈风险。银行在出具保函时，需要对申请人的资信情况进行审核，评估其偿付能力和诚信度。同时，银行也要防范欺诈风险，避免因虚假贸易、欺骗银行等行为而导致的损失。各国政府和监管机构对银行保函有严格的监管措施，以确保银行保函业务的合规性和安全性。

2.银行存款的风险与监管

银行存款的风险主要包括流动性风险和信用风险。银行需要合理配置资产负债，确保有足够的流动性来应对存款人的提款需求。同时，银行也要评估存款人的信用风险，避免因存款人无法偿还贷款而造成的损失。各国政府和央行对银行存款实施存款保险制度，保障存款人的权益。

五、银行保函与银行存款的常见问题

1.银行保函常见问题

（1）如何申请银行保函？申请银行保函时，申请人需要向银行提供相关的资料和证明，包括公司营业执照、财务报表、进出口合同等。银行在审核通过后，会与申请人签订保函协议，并出具保函。

（2）银行保函的费用是多少？银行保函的费用通常包括手续费和佣金。手续费是银行处理保函业务的服务费用，佣金是银行承担信用风险的费用。费用标准因银行而异，通常根据保函金额的一定比例收取。

2.银行存款常见问题

（1）银行存款有哪些类型？银行存款主要包括活期存款、定期存款和通知存款。活期存款可以随时存取，定期存款有固定的存期，通知存款在到期前需要提前通知银行。

（2）银行存款的利息如何计算？银行存款的利息计算通常根据存款金额、存款期限和利率来确定。利息可以按月、季度或年度支付，也可以在到期后一次性支付。

总之，银行保函和银行存款是银行常见的业务，但两者有着明显的不同。了解它们的差异可以帮助我们更好地利用银行服务，满足不同的需求。